가입금액은 그 사건이 발생했을 때의 실제 손실 크기를 기준으로 정합니다. 담보마다 기준이 다릅니다.
사망은 유족의 남은 생계비와 부채, 진단금은 치료 기간 생활비, 후유장해는 일할 능력 손실, 일당은 간병비 기준입니다.
핵심만 먼저
- 사망보장 — 유족 생계비 + 부채 − 기존 자산입니다.
- 진단금 — 치료 기간(6개월~2년) 생활비입니다.
- 후유장해 — 일할 능력 손실에 대한 대체 소득입니다.
- 입원 일당 — 간병비 + 일하지 못하는 하루 손실입니다.
- 수술비 — 비급여 부담과 회복 기간 비용입니다.
- 재조정 — 소득과 가족 구성이 바뀌면 다시 계산합니다.
1. 담보별 기준
| 담보 | 기준 | 계산 방향 |
|---|---|---|
| 사망보장 | 유족의 남은 생계비 + 부채 | 적정 사망보장 금액 계산 참고 — 기존 자산 차감 |
| 암·뇌·심장 진단금 | 치료 기간의 생활비 | 암 진단비는 얼마로 잡아야 하나 참고 |
| 후유장해 | 일할 능력 손실의 대체 | 후유장해 지급률 계산 방법 참고 — 지급률 반영 |
| 입원 일당 | 간병비 + 하루 소득 손실 | 간병비, 하루 얼마고 한 달이면 얼마나 드나 참고 |
| 수술비 | 비급여 부담과 회복 기간 비용 | 실손 보유 여부 고려 |
| 실손보험 | 금액 설정이 아니라 세대·구조 선택 | 내 실손은 몇 세대인가 참고 |
| 배상책임 | 예상 배상 규모 | 일상생활배상책임 가입 여부 확인하기 참고 |
| 간병·요양 | 요양 비용의 본인부담 | 간병보험과 장기요양보험의 차이 참고 |
여섯 번째 줄이 성격이 다릅니다. 실손보험은 가입금액을 고르는 상품이 아닙니다. 세대와 구조를 선택하는 문제입니다. 나머지 정액 담보가 금액 설정의 대상입니다.
2. 계산 순서
- 월 고정 지출을 계산한다생활비, 대출 상환, 교육비 등입니다.
- 소득이 끊겼을 때 필요한 기간을 가정한다질병별로 6개월~2년을 봅니다.
- 진단금 규모를 계산한다월 고정 지출 × 필요 기간입니다.
- 기존 자산과 비상금을 차감한다스스로 버틸 수 있는 부분입니다.
- 사망보장을 계산한다유족 생계비 + 부채 − 기존 자산입니다.
- 후유장해 가입금액을 정한다지급률이 곱해지므로 기준액을 충분히 둡니다.
- 일당 담보를 간병비 기준으로 정한다가족이 돌볼 수 있는지 고려합니다.
- 보험료 총액을 확인한다보험료가 소득의 몇 퍼센트가 적정한가 참고.
- 감당 가능한 수준으로 조정한다우선순위가 높은 담보를 먼저 채웁니다.
| 담보 | 계산 | 결과 |
|---|---|---|
| 진단금 (1년 기준) | 300만원 × 12개월 | 3,600만원 |
| 진단금 (6개월 기준) | 300만원 × 6개월 | 1,800만원 |
| 비상금 차감 후 | 필요액 − 보유 비상금 | 실제 필요 보장 |
| 사망보장 (10년 생계) | 300만원 × 120개월 | 36,000만원 + 부채 − 자산 |
| 입원 일당 | 간병비 + 하루 소득 손실 | 일 단위로 설정 |
| 후유장해 기준액 | 지급률이 곱해짐 | 50% 장해 시 절반만 지급 |
위 표는 계산 구조를 보여주는 예시입니다. 실제 금액은 본인의 지출과 자산, 가족 구성에 따라 전혀 달라집니다. 중요한 것은 숫자를 근거로 정하는 습관입니다. 설계자가 제시한 금액을 그대로 받지 말고 이 계산과 비교해 보세요.
3. 과다·과소 진단
| 신호 | 문제 | 조정 |
|---|---|---|
| 진단금이 월 지출의 몇 달치도 안 된다 | 과소 — 소득 공백을 못 메움 | 보강 검토 |
| 진단금이 과도하게 크다 | 보험료 부담 | 필요 기간 재산정 |
| 사망보장이 부채보다 작다 | 과소 — 유족에게 부채가 남음 | 최소 부채 규모까지 |
| 부양가족이 없는데 사망보장이 크다 | 과다 | 정리 비용 수준으로 축소 |
| 후유장해 기준액이 작다 | 지급률이 곱해져 더 작아짐 | 기준액 상향 |
| 일당이 간병비에 못 미친다 | 과소 | 간병비, 하루 얼마고 한 달이면 얼마나 드나 참고 |
| 소득이 늘었는데 그대로다 | 상대적 과소 | 재조정 |
| 실손이 없는데 정액만 크다 | 구성이 뒤집힘 | 종합건강보험과 실손보험의 차이 참고 |
다섯 번째 줄이 자주 놓치는 지점입니다. 후유장해는 가입금액 × 지급률로 지급되므로, 기준액이 작으면 실제 장해가 남아도 받는 금액이 매우 작아집니다.
금액 점검
- 1월 고정 지출을 알고 있는가? 예 — 다음 아니오 — 먼저 계산 — 모든 금액의 출발점
- 2진단금이 6개월 이상의 생활비를 덮는가? 예 — 다음 아니오 — 보강 검토
- 3부채가 사망보장으로 덮이는가? 예 — 다음 아니오 — 최소 부채 규모까지 보강
- 4보험료 총액이 감당 가능한가? 예 — 구성 유지 아니오 — 우선순위 낮은 담보 축소
- "많으면 좋다"로 정한다보험료 부담이 유지 위험을 키웁니다.
- 설계자가 제시한 금액을 그대로 받는다본인 지출 기준으로 검산하세요.
- 진단금을 치료비 기준으로 잡는다치료 기간 생활비가 기준입니다.
- 부채를 빼놓고 사망보장을 계산한다유족에게 부채가 남습니다.
- 기존 자산을 차감하지 않는다과다 가입이 됩니다.
- 후유장해 기준액을 작게 둔다지급률이 곱해져 더 작아집니다.
- 소득 변화 후 재조정하지 않는다상대적으로 과소해집니다.
- 실손 없이 정액 금액만 키운다치료비 공백이 남습니다.
4. 자주 묻는 질문
가입금액을 어떻게 정하나요?
그 사건이 발생했을 때의 실제 손실 크기를 기준으로 정합니다. 담보마다 기준이 다릅니다.
사망보장은 유족 생계비와 부채, 진단금은 치료 기간 생활비, 일당은 간병비가 기준입니다.
담보별 기준이 다른가요?
다릅니다. 사망보장은 남겨진 사람의 생활을, 진단금은 치료 기간의 본인 생활을, 후유장해는 일할 능력 손실을 메우는 목적입니다.
실손보험은 금액을 고르는 상품이 아니라 세대와 구조를 선택하는 문제입니다.
진단금은 치료비 기준인가요?
아닙니다. 치료비는 건강보험과 산정특례, 본인부담상한제, 실손보험이 상당 부분 담당합니다.
진단금이 메워야 하는 것은 치료 기간의 소득 공백과 비급여 부담입니다. "몇 달을 쉬어야 하고 그동안 얼마가 필요한가"로 계산하세요.
많이 들면 좋은 건가요?
아닙니다. 보험료 부담이 커지면 유지 위험이 올라가고 중도 해지하면 그동안의 보험료가 회수되지 않습니다.
필요한 만큼 정확히 설정하고 남는 여력은 비상금이나 저축에 쓰는 편이 효율적입니다.
소득이 바뀌면 어떻게 하나요?
소득이 늘면 월 고정 지출도 늘어 기존 금액이 상대적으로 과소해집니다. 재계산해 보강을 검토하세요.
반대로 은퇴 등으로 소득이 줄면 사망보장의 필요도가 낮아져 축소를 검토할 수 있습니다.
후유장해 금액은 어떻게 정하나요?
후유장해는 가입금액에 장해분류표의 지급률을 곱해 지급됩니다. 기준액이 작으면 실제 지급액도 매우 작아집니다.
일할 능력을 잃었을 때의 대체 소득 규모를 생각해 기준액을 충분히 설정하세요.
참고한 자료
- 공공금융감독원 보장 금액 설정과 소비자 유의사항을 안내합니다. fss.or.kr
- 협회손해보험협회 소비자포털 담보별 보장 구조와 설계 안내 자료입니다. consumer.knia.or.kr
- 공공통계청 국가통계포털 가구 소득과 지출 관련 공개 통계를 확인할 수 있습니다. kosis.kr
- 도구내보험찾아줌 (숨은 보험 조회) 보유 보험의 가입금액을 조회할 수 있습니다. cont.insure.or.kr
- 도구직접 확인할 수 있는 공식 창구 내보험찾아줌(가입 보험 전체 조회) · 보험다모아(보험료 비교) · 금융감독원 파인
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최종 업데이트: 2026년 10월 12일 — 담보별 산정 기준과 계산 순서, 과다·과소 진단을 정리했습니다.
이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 상품의 가입이나 해지를 권유하지 않습니다. 보험온은 보험 가입을 중개하지 않고 상담을 접수하지 않습니다. 제도와 보험료는 바뀔 수 있고 보장 여부는 개별 약관에 따라 달라지므로, 중요한 결정 전에는 가입한 보험사의 약관과 해당 기관의 최신 안내를 직접 확인하시기 바랍니다.